身為龍頭國家銀行，呂桔誠認為台銀應該要發揮出「領導銀行」的 品牌價值，
例如在最大宗的放款業務上，台銀也要確立哪些是核心放 款，切勿什麼都做，反而無法發揮利基優勢。
要成為領導型銀行，在呂桔誠看來，台銀的品牌、信用是優勢：「 但不是
事事都做！」像是投資上，就不是只為了賺差價，而是要做好 投資組合管理，
要將有限資源做最有效的配置，而在放款上，就要決 定「核心放款」所在，而
非什麼放款都做：「就跟海洋一樣，雖然表 面不斷波動，但海洋的最下面是不
動的。」必須確定核心放款在哪裡 ，在變動的環境之下，才能找到禁得起各種
挑戰的穩定性。
呂桔誠認為，要建立台銀成為領導型銀行：「最重要的就是紀律」 。所謂
的金融紀律，在呂桔誠看來，不單單是看盈餘、EPS，也要作 好風險管理，必
要時就該晴天存糧，該提存的要提存、不能隱藏，這 就是紀律。例如，台銀去
年獲利123億元，僅較2019年減少6.9％，在 公股銀行獲利受影響最輕微之外，
台銀的逾放比已降低0.15％、備抵 呆帳覆蓋率已來到997％，已遠高於國銀平均
值589％水準，位列全體 國銀前段班，這就是台銀在營運上維持「金融紀律」
的重要作為。
呂桔誠比喻：「就算台銀是國家銀行，也不能只依賴『政府貼牌』 來經
營！」意即，不能因為打著國營銀行的招牌，該提存的就不提存 ，他認為就算
有政府的信用作保，資產品質的透明化仍然是經營上金 融紀律重要的一環，必
須遵守。
另一個金融紀律，就是法遵。早年任職紐約銀行等外銀多年的呂桔 誠，法
遵意識啟蒙的非常早，例如，在他2005年首度出任台銀董座時 ，紐約分行就聘
請專責的法遵人才，他認為法遵和法律不同：「既要 懂法律，也要懂業務」，
才能制定出可行的SOP程序，讓分行在第一 道防線就能做好把關，建立完整的
合規體制。
身為領導銀行，呂桔誠認為另一個重點：「不能成為價格的破壞者 ，並且
對於不該做的業務，要在圈內發揮帶頭的示範效果。」呂桔誠 本身也是銀行公
會的理事長，這點，從在土建融的利率訂價上即可見 。
呂桔誠指出，不論市場上土建融競爭多激烈：「1.75％的利率底限 ，台銀
就是不能破！」他也認為，對於不該做的業務，除了示範效果 ，另一個重點就
是「例外管理」，讓例外管理的經驗可以在金融圈擴 大成為「通案原則」，透
過領導銀行產生帶頭的示範作用。
他進而比喻，「就好像一桶牛奶上，最上面的一層可以做出好起司 ，台銀
就是藉由嚴格的選案，求取牛奶最上層最好的部分。」亦以此 樹立領導銀行的
品牌，在業界不僅作量，更作質的領頭羊。
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